21.05.2020 Состоялось заседание Рабочей группы НСФР по электронным госсервисам на тему «Опыт применения ПЭП в банковской практике»

Заседание проводилось в дистанционном формате.

В заседании приняло участие около 100 представителей финансовых организаций, в том числе Банк ВТБ (ПАО), ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», АО «Тинькофф Банк», АО «НБКИ» и др.

Во вступительном слове Председатель НСФР Андрей Емелин отметил особую актуальность вопросов, связанных с поиском и нормативным закреплением новых способов дистанционного взаимодействия с клиентами финансовых организаций в условиях действия карантина, связанного с распространением коронавирусной инфекции, к числу которых относится в том числе и использование простой электронной подписи (ПЭП).

Начальник Управления пилотных проектов и развития электронного взаимодействия НСФР Борис Перов в своем установочном докладе осветил основные направления использования ПЭП в банковских процессах: заключение договора с клиентом, получение согласия на кредитный отчет, а также оказание финансовыми организациями государственных услуг и получение их результатов.

Действующие нормы ГК РФ и Федерального закона № 63-ФЗ «Об электронной подписи» позволяют сторонам дистанционно заключить базовый договор об электронном документообороте путем обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, и с использованием любого способа, позволяющего достоверно определить лицо, выразившее волю, с учетом соблюдения требований к ПЭП, установленных профильным законодательством, – отметил Перов.

Основные трудности связаны с идентификацией клиента по антиотмывочному законодательству в целях открытия первого банковского счета. Положения Федерального закона № 115-ФЗ требуют в таком случае личной явки клиента либо использования Единой биометрической системы, пока не получившей широкого применения. На решение этой проблемы в свою очередь направлены разработанные курируемой НСФР Экспертной группой по вопросам ПОД/ФТ, внутреннего контроля и регуляторного (комплаенс) риска при ЭКС Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам поправки в 115-ФЗ в части использования для идентификации сеанса видеосвязи.

Особый интерес вызвала дискуссия вокруг положений Федерального закона № 218-ФЗ «О кредитных историях», предусматривающих возможность использования ПЭП для получения согласия на запрос кредитного отчета, а также разъяснений Банка России по этому поводу.

Станислав Усышкин (ПАО «Сбербанк») рассказал об опыте крупнейшего банка страны по реализации механизма запроса и получения банком результата государственной или муниципальной услуги (т.н. «механизм черновиков»), в частности, извещения о состоянии лицевого счета в ПФР и получения пенсии.

Основным трудностями, с которыми столкнулся банк при реализации данного механизма, по словам Усышкина, стали низкая конверсия (около 50%) из-за несовпадения данных, полученных банком, и имеющихся на портале госуслуг, лимиты на количество запросов с использованием вида сведений СМЭВ «Интеграционный модуль», а также дефицит бюджетных средств на направление гражданам СМС-сообщений (ключей ПЭП) для подтверждения запроса банка.

В целях решения указанных проблем 20 мая 2020 г. Минкомсвязью России и Банком России был запущен сервис по цифровому взаимодействию между гражданами и банками через Единый портал госуслуг (т.н. «цифровой профиль гражданина»), через который финансовые организации смогут получать необходимые сведения, хранящиеся о гражданах в различных базах данных (ФНС, Росреестр, МВД, ПФР и т.д.). Однако указанный сервис пока работает только в экспериментальном режиме и для 20 банков и 4 страховых организаций. В этой связи единственным универсальным механизмом для получения сведений о потенциальном клиенте у широкого круга банков продолжает оставаться «механизм черновиков».

Дополнил коллегу Сергей Беспалов (ПАО «Сбербанк»), который сообщил о разработанном банком способе, с помощью которого коммерческие организации смогут бесшовно встраивать госулуги в свои платформы, в основе которого лежит формирование связи между подтвержденной учетной записью лица в ЕСИА и его же учетной записью как клиента в информационных системах кредитной организации. В ближайшее время в Минкомсвязь Росии будет направлено официально письмо банка с предложением провести эксперимент по данной схеме.

В специальном технологическом докладе Антон Мелузов (Руководитель департамента развития услуг и продуктов ОАО «Инфотекс Интернет Траст») осветил основные вопросы применения различных технологий электронной подписи при переходе на электронный документооборот.

Наибольший интерес, по мнению Мелузова, вызывают возможности дистанционной идентификации удостоверяющими центрами (УЦ) для выдачи квалифицированного сертификата электронной подписи, предусмотренные согласно изменениям в Федеральный закон «Об электронной подписи», вступающим в силу с 1 июля 2020 года (Федеральный закон от 27.12.2019 № 476-ФЗ), в первую очередь с использованием заграничного паспорта с электронным носителем информации.

При этом необходимо обращать внимание, что идентификация, проводимая УЦ по Закону № 63-ФЗ, и банковская идентификация по Закону № 115-ФЗ представляют собой два различных процесса.