Покупать любые финансовые продукты и услуги на одном интернет-ресурсе, не вставая с дивана. Такая перспектива в скором будущем ждет российского потребителя. На XXVII Международном финансовом конгрессе, прошедшем в Петербурге 6-8 июня, Банк России и Московская биржа представили прототип финансового маркетплейса. Впрочем, это не единственный проект, который обещает предоставить широкий доступ населения к различным как банковским, так и небанковским продуктам.
Проект инициирован ЦБ, однако функционально регулятор, как подчеркивают его представители, никак в нем не задействован. Основная цель – предоставить россиянам, находящимся в любой точке страны, возможность в режиме онлайн видеть предложения финансовых институтов (банков, брокерских и страховых компаний), говорится в совместных презентационных материалах регулятора и Московской биржи, которая выполняет функцию «движка» проекта. А также сравнивать их между собой, и с помощью услуги дистанционного открытия счета приобретать самые привлекательные финансовые продукты. Клиент через систему маркетплейс сможет получать в свой личный кабинет информацию обо всех своих счетах и находящихся на них денежных средствах и дистанционно управлять ими, не выходя из дома. Финансовые институты, в свою очередь, получат новый удобный канал дистрибуции своих продуктов и услуг.
Сторонний наблюдатель
Главным идеологом финансового маркетплейса от ЦБ является Сергей Швецов, первый заместитель председателя Банка России. Об этом рассказала его советник Елена Чайковская, которая выступила на санкт-петербургском конгрессе в качестве ведущей презентации. «К сайтам-агрегаторам мы давно привыкли на товарном рынке, получая все в «одном окне». Теперь уберизация приходит на финансовый рынок. Финансовые продукты тоже начинают продаваться из «одного окна», –охарактеризовала она проект. По ее словам, финансовый маркетплейс принадлежит к новому классу сейлзов, который стремительно завоевывает рынок не только российский, но и международный. «Это сейлзы, которые являются нейтральными по отношению к продавцам, они играют за потребителя», – продолжила она. Елена Чайковская сравнила проект с «городом тысячи планет», который будет постоянно расти и развиваться.
В свою очередь, Сергей Швецов начал с того, что дал заочный ответ Герману Грефу, президенту, председателю правления Сбербанка, который на пленарной сессии, состоявшейся чуть раньше презентации ЦБ, высказал сомнения по поводу целесообразности участия регулятора в коммерческих проектах. «Сегодня Герман Осипович нас пожурил за то, что мы создаем этот проект. Но я не могу согласиться с его словами о вмешательстве регулятора в бизнес. Потому что он же произнес еще одну важную вещь, он сказал, что регулирование, которое мы создали, подходит ко вчерашним проблемам. Так вот, если бизнес рассчитывает на регулирование, соответствующее сегодняшнему и завтрашнему дню, то регулятор не может быть в стороне от процесса цифровой трансформации», – сказал Сергей Швецов.
Он отметил, что финтех имеет три ключевых фактора влияния на изменение бизнес-среды. «Первый – это дезинтермедиация, то есть изменение классический схемы посредничества на финансовом рынке. Второй – это способность обрабатывать большие массивы информации, гораздо лучше, чем человек. Третье очень важное преимущество, которое дает финтех, это цифровые каналы продаж финансовых продуктов. И регулятор как раз должен видеть, что нужно поменять в регулировании, чтобы не мешать финтеху проникать в финансовый сектор, помогать участникам рынка создавать добавленную стоимость, предлагать потребителю те или иные финансовые продукты», – высказал точку зрения первый зампред ЦБ.
Он подчеркнул, что позиция ЦБ в этом проекте исключительно прагматичная и со стороны государства на его реализацию не было не потрачено ни копейки. «Мы не занимаемся извлечением прибыли из этой деятельности. Мы вовлечены в этот процесс постольку, поскольку на нас лежит обязанность поддерживать конкурентную среду и защищать интересы потребителя, создавая соответствующее регулирование», – продолжил Сергей Швецов. Он также отметил, что маркетплейс даст возможность средним и мелким игрокам оставаться на рынке «за счет аутсорсинга каналов сбыта и использования возможностей, которые дает финтех».
Первые поселенцы
Принцип работы маркетплейса описал Александр Афанасьев, председатель правления Московской биржи. Он также рассказал о распределении функций между участниками проекта. В рамках прототипа к платформе Московской биржи подключены три клиентские «витрины» – самой Мосбиржи, портала banki.ru и сервиса fins.money. Тестовыми участниками являются пять коммерческих банков: АК Барс Банк, Зенит, Росбанк, Совкомбанк и Центр-Инвест. Функцию регистратора финансовых транзакций выполняет Национальный расчетный депозитарий (НРД, входит в группу «Московская биржа»). Он же гарантирует подтверждение всех сделок, проведенных на маркетплейсе. По распоряжению клиента платформа инициирует проведение транзакций, информирует его о статусе операций, проведении расчетов и обеспечивает информационный обмен между всеми участниками экосистемы. В конечном итоге, как сказал Александр Афанасьев, финансовый маркетплейс должен стать своеобразной экосистемой для частных инвесторов с широким спектром банковских и небанковских финансовых продуктов, возможностью обучения и получения рыночной экспертизы. «Все банки и брокеры будут иметь равный доступ к базе потребителей финансовых услуг, способствуя развитию продуктовой линейки и появлению новых интересных предложений для населения», – отметил он.
О роли в проекте НРД рассказал Эдди Астанин, председатель правления этой структуры. «Здесь маркетплейс сравнили с «городом тысячи планет». Мне это сравнение нравится, и приятно, что в этом городе мы являемся ядром, вокруг которого все планеты вращаются, поскольку функцию регистратора финансовых транзакций мы, очевидно, будем выполнять в единственном лице. При этом мы отдаем себе отчет, насколько высоки требования к функционалу такой платформы, к ее производительности, к удобству и, наконец, к надежности. Но хочу заметить, что в НРД хранятся активы на более чем 43 трлн рублей. Это почти половина ВВП страны в рублевом эквиваленте. Поэтому в основе нашей изначальной генетической модели лежат хранение и безопасность. Вопросы безопасности и киберустойчивости являются приоритетными», – заверил Эдди Астанин.
В ходе презентации было отмечено, что маркетплейс, представленный ЦБ, является первой подобной площадкой в России, на которой можно не только выбрать и сравнить различные продукты, но и совершить законченную сделку. «На нашем рынке в последние годы уже появилось несколько маркетплейсов. Однако ни одно решение до сих пор не позволяло заключать юридически значимые сделки, – пояснил позднее для портала Finversia.ru Андрей Емелин, председатель Национального совета финансового рынка (НСФР). – Причем в новый проект от ЦБ «зашита» возможность дистанционного совершения операции, что позволяет потребителю в рамках одной оболочки отработать весь процесс от начала до конца».
Презентация прототипа и пилота проекта «Маркетплейс»
Фото: Фонд Росконгресс
В ходе презентации это подтвердила Динара Юнусова, генеральный директор Банки.ру – одной из «витрин» проекта. «Когда клиент выбирал тот или иной продукт, он сравнивал его, но не всегда мог купить через нас, информация уходила в банк. Мы не всегда знали, воспользовался ли клиент продуктом. Данная технология позволит нам понимать, куда ушел клиент, получать обратную связь от банка и помогать клиенту подбирать именно тот продукт, который ему нужен», – объяснила она.
Андрей Емелин отметил, что соответствующие опции станут доступны в результате интеграции маркетплейса с системой биометрической идентификации. «На первом этапе его целью является предоставление возможности дистанционно открывать счета и вносить средства на банковские депозиты. Но на перспективу в проект сразу закладывается функционал по совершению практически любых финансовых операций в дистанционном режиме. Поэтому биометрическая идентификация для него необходима как хлеб», – сказал Андрей Емелин.
Аналогичную точку зрения для нашего портала высказал Сергей Шамраев, генеральный директор «Телетрейд Групп». Презентация проекта маркетплейс – электронного финансового супермаркета, разрабатываемого с участием Банка России, а также стенд, посвященный удаленной идентификации по биометрическим данным, заинтересовали, кажется, всех. Благодаря этим проектам уже в этом году появится возможность удаленно приобретать финансовые продукты через интернет, что сделает конкуренцию на рынке более плотной и повысит качество оказываемых участниками услуг. А потребителю предоставит возможность широкого выбора финансовых услуг вне зависимости от географии проживания», – отметил он.
По словам Андрея Емелина, продемонстрированный на конгрессе прототип маркетплейса вызвал живой интерес со стороны банков. «Есть уже целый лонг-лист из тех, кто заинтересован в участии в данном проекте и, в целом, в появлении на финрынке нового звена, которое агрегирует предложение различных игроков», – рассказал глава НСФР.
Владимир Шабасон, один из основателей Fins.money – еще одной «витрины» проекта, кстати, рассказал, что именно НСФР помог его сервису стать участником маркетплейса от ЦБ. «Мы начали создавать Fins.money буквально 19 месяцев назад. Если бы мне тогда рассказали, что мы будем вместе с ЦБ стоять у истоков проекта, который может изменить парадигму рынка финуслуг, то я бы не поверил», – признался предприниматель.
Конкуренты?
Напомним при этом, что проект маркетплейса от ЦБ и Мосбиржи пришел не на пустое конкурентное поле. Как уже говорилось выше, в отдельных сегментах (ипотека, инвестиции, автострахование) уже работают сервисы банка Тинькофф, ряда брокерских и страховых компаний. И, как известно, Сбербанк еще два года назад начал продажу финансовых продуктов на площадке «Яндекс.Маркета». А после запуска этими фигурантами на базе СП мультипродуктовой платформы «Беру!» – аналога AliExpress в России – данное направление может получить более активное продолжение. Да, пока здесь нет финансовых продуктов, но уже давно понятно, что за Сбером, амбиции которого распространяются далеко за пределы банковской сферы, что называется, не заржавеет.
Что, кстати, на площадках конгресса косвенно подтвердил Лев Хасис, первый заместитель председателя правления Сбербанка. В частности, на круглом столе «Цифровая трансформация финансовой отрасли: вызовы и перспективы» он отметил, что «на конкуренции можно заработать гораздо больше, чем на монополии», и что Сбербанк планирует в дальнейшем открыть доступ к своей площадке для финансовых продуктов других участников рынка. И также предусмотреть возможность совершения реальных сделок.
Впрочем, по словам Андрея Емелина, конкуренция двух проектов сыграет позитивную роль как для них самих, так и для рынка в целом. «Мы понимаем, что в ситуации, когда конкурентная среда серьезно искажена влиянием госбанков и банков, которые сейчас временно находятся под контролем государства, мы имеем опасность, что владение той или иной технологией может быть монополизировано. И в итоге рынок будет перекошен, лишится шансов создать дееспособную альтернативу. В этом плане мне видится очень своевременным, что ЦБ берет на себя роль определения базовых принципов работы для такой рыночной альтернативы, выступает «местом сбора», интегратором, координатором всех заинтересованных в этом субъектов рынка. При этом ЦБ занял очень мудрую позицию – функционально его в проекте маркетплейса нет. Руководством регулятора много раз подчеркивалось, что он не намерен быть конкурентом рыночным игрокам. Он всего лишь создает инфраструктуру для того, чтобы не допустить образования на базе отдельных участников рынка технологических монополий».
С вопросом о конкуренции двух проектов обозреватель Finversia.ru в кулуарах форума обратился также к Андрею Кашеварову, заместителю руководителя Федеральной антимонопольной службы (ФАС) России.
- Я хочу посмотреть на конфигурацию, как все будет на самом деле, пока не могу сказать… Сначала нужно сделать первые практические шаги, о которых говорят [создатели проектов], – осторожно ответил он.
- Захотят ли еще банки участвовать и другие игроки, поскольку речь в перспективе идет не только о банках?
- Конечно, это тоже вопрос. У нас есть инфраструктурные вещи и есть фронтальные. Когда и то, и другое в одних руках, то нужно посмотреть, к чему это приведет. Не хочу что-то предсказывать, чтобы не ошибиться и не сглазить.
Покупать любые финансовые продукты и услуги на одном интернет-ресурсе, не вставая с дивана. Такая перспектива в скором будущем ждет российского потребителя. На XXVII Международном финансовом конгрессе, прошедшем в Петербурге 6-8 июня, Банк России и Московская биржа представили прототип финансового маркетплейса. Впрочем, это не единственный проект, который обещает предоставить широкий доступ населения к различным как банковским, так и небанковским продуктам.
Проект инициирован ЦБ, однако функционально регулятор, как подчеркивают его представители, никак в нем не задействован. Основная цель – предоставить россиянам, находящимся в любой точке страны, возможность в режиме онлайн видеть предложения финансовых институтов (банков, брокерских и страховых компаний), говорится в совместных презентационных материалах регулятора и Московской биржи, которая выполняет функцию «движка» проекта. А также сравнивать их между собой, и с помощью услуги дистанционного открытия счета приобретать самые привлекательные финансовые продукты. Клиент через систему маркетплейс сможет получать в свой личный кабинет информацию обо всех своих счетах и находящихся на них денежных средствах и дистанционно управлять ими, не выходя из дома. Финансовые институты, в свою очередь, получат новый удобный канал дистрибуции своих продуктов и услуг.
Сторонний наблюдатель
Главным идеологом финансового маркетплейса от ЦБ является Сергей Швецов, первый заместитель председателя Банка России. Об этом рассказала его советник Елена Чайковская, которая выступила на санкт-петербургском конгрессе в качестве ведущей презентации. «К сайтам-агрегаторам мы давно привыкли на товарном рынке, получая все в «одном окне». Теперь уберизация приходит на финансовый рынок. Финансовые продукты тоже начинают продаваться из «одного окна», –охарактеризовала она проект. По ее словам, финансовый маркетплейс принадлежит к новому классу сейлзов, который стремительно завоевывает рынок не только российский, но и международный. «Это сейлзы, которые являются нейтральными по отношению к продавцам, они играют за потребителя», – продолжила она. Елена Чайковская сравнила проект с «городом тысячи планет», который будет постоянно расти и развиваться.
В свою очередь, Сергей Швецов начал с того, что дал заочный ответ Герману Грефу, президенту, председателю правления Сбербанка, который на пленарной сессии, состоявшейся чуть раньше презентации ЦБ, высказал сомнения по поводу целесообразности участия регулятора в коммерческих проектах. «Сегодня Герман Осипович нас пожурил за то, что мы создаем этот проект. Но я не могу согласиться с его словами о вмешательстве регулятора в бизнес. Потому что он же произнес еще одну важную вещь, он сказал, что регулирование, которое мы создали, подходит ко вчерашним проблемам. Так вот, если бизнес рассчитывает на регулирование, соответствующее сегодняшнему и завтрашнему дню, то регулятор не может быть в стороне от процесса цифровой трансформации», – сказал Сергей Швецов.
Он отметил, что финтех имеет три ключевых фактора влияния на изменение бизнес-среды. «Первый – это дезинтермедиация, то есть изменение классический схемы посредничества на финансовом рынке. Второй – это способность обрабатывать большие массивы информации, гораздо лучше, чем человек. Третье очень важное преимущество, которое дает финтех, это цифровые каналы продаж финансовых продуктов. И регулятор как раз должен видеть, что нужно поменять в регулировании, чтобы не мешать финтеху проникать в финансовый сектор, помогать участникам рынка создавать добавленную стоимость, предлагать потребителю те или иные финансовые продукты», – высказал точку зрения первый зампред ЦБ.
Он подчеркнул, что позиция ЦБ в этом проекте исключительно прагматичная и со стороны государства на его реализацию не было не потрачено ни копейки. «Мы не занимаемся извлечением прибыли из этой деятельности. Мы вовлечены в этот процесс постольку, поскольку на нас лежит обязанность поддерживать конкурентную среду и защищать интересы потребителя, создавая соответствующее регулирование», – продолжил Сергей Швецов. Он также отметил, что маркетплейс даст возможность средним и мелким игрокам оставаться на рынке «за счет аутсорсинга каналов сбыта и использования возможностей, которые дает финтех».
Первые поселенцы
Принцип работы маркетплейса описал Александр Афанасьев, председатель правления Московской биржи. Он также рассказал о распределении функций между участниками проекта. В рамках прототипа к платформе Московской биржи подключены три клиентские «витрины» – самой Мосбиржи, портала banki.ru и сервиса fins.money. Тестовыми участниками являются пять коммерческих банков: АК Барс Банк, Зенит, Росбанк, Совкомбанк и Центр-Инвест. Функцию регистратора финансовых транзакций выполняет Национальный расчетный депозитарий (НРД, входит в группу «Московская биржа»). Он же гарантирует подтверждение всех сделок, проведенных на маркетплейсе. По распоряжению клиента платформа инициирует проведение транзакций, информирует его о статусе операций, проведении расчетов и обеспечивает информационный обмен между всеми участниками экосистемы. В конечном итоге, как сказал Александр Афанасьев, финансовый маркетплейс должен стать своеобразной экосистемой для частных инвесторов с широким спектром банковских и небанковских финансовых продуктов, возможностью обучения и получения рыночной экспертизы. «Все банки и брокеры будут иметь равный доступ к базе потребителей финансовых услуг, способствуя развитию продуктовой линейки и появлению новых интересных предложений для населения», – отметил он.
О роли в проекте НРД рассказал Эдди Астанин, председатель правления этой структуры. «Здесь маркетплейс сравнили с «городом тысячи планет». Мне это сравнение нравится, и приятно, что в этом городе мы являемся ядром, вокруг которого все планеты вращаются, поскольку функцию регистратора финансовых транзакций мы, очевидно, будем выполнять в единственном лице. При этом мы отдаем себе отчет, насколько высоки требования к функционалу такой платформы, к ее производительности, к удобству и, наконец, к надежности. Но хочу заметить, что в НРД хранятся активы на более чем 43 трлн рублей. Это почти половина ВВП страны в рублевом эквиваленте. Поэтому в основе нашей изначальной генетической модели лежат хранение и безопасность. Вопросы безопасности и киберустойчивости являются приоритетными», – заверил Эдди Астанин.
В ходе презентации было отмечено, что маркетплейс, представленный ЦБ, является первой подобной площадкой в России, на которой можно не только выбрать и сравнить различные продукты, но и совершить законченную сделку. «На нашем рынке в последние годы уже появилось несколько маркетплейсов. Однако ни одно решение до сих пор не позволяло заключать юридически значимые сделки, – пояснил позднее для портала Finversia.ru Андрей Емелин, председатель Национального совета финансового рынка (НСФР). – Причем в новый проект от ЦБ «зашита» возможность дистанционного совершения операции, что позволяет потребителю в рамках одной оболочки отработать весь процесс от начала до конца».
Фото: Фонд Росконгресс
В ходе презентации это подтвердила Динара Юнусова, генеральный директор Банки.ру – одной из «витрин» проекта. «Когда клиент выбирал тот или иной продукт, он сравнивал его, но не всегда мог купить через нас, информация уходила в банк. Мы не всегда знали, воспользовался ли клиент продуктом. Данная технология позволит нам понимать, куда ушел клиент, получать обратную связь от банка и помогать клиенту подбирать именно тот продукт, который ему нужен», – объяснила она.
Андрей Емелин отметил, что соответствующие опции станут доступны в результате интеграции маркетплейса с системой биометрической идентификации. «На первом этапе его целью является предоставление возможности дистанционно открывать счета и вносить средства на банковские депозиты. Но на перспективу в проект сразу закладывается функционал по совершению практически любых финансовых операций в дистанционном режиме. Поэтому биометрическая идентификация для него необходима как хлеб», – сказал Андрей Емелин.
Аналогичную точку зрения для нашего портала высказал Сергей Шамраев, генеральный директор «Телетрейд Групп». Презентация проекта маркетплейс – электронного финансового супермаркета, разрабатываемого с участием Банка России, а также стенд, посвященный удаленной идентификации по биометрическим данным, заинтересовали, кажется, всех. Благодаря этим проектам уже в этом году появится возможность удаленно приобретать финансовые продукты через интернет, что сделает конкуренцию на рынке более плотной и повысит качество оказываемых участниками услуг. А потребителю предоставит возможность широкого выбора финансовых услуг вне зависимости от географии проживания», – отметил он.
По словам Андрея Емелина, продемонстрированный на конгрессе прототип маркетплейса вызвал живой интерес со стороны банков. «Есть уже целый лонг-лист из тех, кто заинтересован в участии в данном проекте и, в целом, в появлении на финрынке нового звена, которое агрегирует предложение различных игроков», – рассказал глава НСФР.
Владимир Шабасон, один из основателей Fins.money – еще одной «витрины» проекта, кстати, рассказал, что именно НСФР помог его сервису стать участником маркетплейса от ЦБ. «Мы начали создавать Fins.money буквально 19 месяцев назад. Если бы мне тогда рассказали, что мы будем вместе с ЦБ стоять у истоков проекта, который может изменить парадигму рынка финуслуг, то я бы не поверил», – признался предприниматель.
Конкуренты?
Напомним при этом, что проект маркетплейса от ЦБ и Мосбиржи пришел не на пустое конкурентное поле. Как уже говорилось выше, в отдельных сегментах (ипотека, инвестиции, автострахование) уже работают сервисы банка Тинькофф, ряда брокерских и страховых компаний. И, как известно, Сбербанк еще два года назад начал продажу финансовых продуктов на площадке «Яндекс.Маркета». А после запуска этими фигурантами на базе СП мультипродуктовой платформы «Беру!» – аналога AliExpress в России – данное направление может получить более активное продолжение. Да, пока здесь нет финансовых продуктов, но уже давно понятно, что за Сбером, амбиции которого распространяются далеко за пределы банковской сферы, что называется, не заржавеет.
Что, кстати, на площадках конгресса косвенно подтвердил Лев Хасис, первый заместитель председателя правления Сбербанка. В частности, на круглом столе «Цифровая трансформация финансовой отрасли: вызовы и перспективы» он отметил, что «на конкуренции можно заработать гораздо больше, чем на монополии», и что Сбербанк планирует в дальнейшем открыть доступ к своей площадке для финансовых продуктов других участников рынка. И также предусмотреть возможность совершения реальных сделок.
Впрочем, по словам Андрея Емелина, конкуренция двух проектов сыграет позитивную роль как для них самих, так и для рынка в целом. «Мы понимаем, что в ситуации, когда конкурентная среда серьезно искажена влиянием госбанков и банков, которые сейчас временно находятся под контролем государства, мы имеем опасность, что владение той или иной технологией может быть монополизировано. И в итоге рынок будет перекошен, лишится шансов создать дееспособную альтернативу. В этом плане мне видится очень своевременным, что ЦБ берет на себя роль определения базовых принципов работы для такой рыночной альтернативы, выступает «местом сбора», интегратором, координатором всех заинтересованных в этом субъектов рынка. При этом ЦБ занял очень мудрую позицию – функционально его в проекте маркетплейса нет. Руководством регулятора много раз подчеркивалось, что он не намерен быть конкурентом рыночным игрокам. Он всего лишь создает инфраструктуру для того, чтобы не допустить образования на базе отдельных участников рынка технологических монополий».
С вопросом о конкуренции двух проектов обозреватель Finversia.ru в кулуарах форума обратился также к Андрею Кашеварову, заместителю руководителя Федеральной антимонопольной службы (ФАС) России.
- Я хочу посмотреть на конфигурацию, как все будет на самом деле, пока не могу сказать… Сначала нужно сделать первые практические шаги, о которых говорят [создатели проектов], – осторожно ответил он.
- Захотят ли еще банки участвовать и другие игроки, поскольку речь в перспективе идет не только о банках?
- Конечно, это тоже вопрос. У нас есть инфраструктурные вещи и есть фронтальные. Когда и то, и другое в одних руках, то нужно посмотреть, к чему это приведет. Не хочу что-то предсказывать, чтобы не ошибиться и не сглазить.
Петербург.
Портал Finversia.ru, 13 июня 2018 года