Получен ответ Банка России на обращение НСФР о применении норм Федерального закона № 483-Ф3 в части возврата страховой премии при досрочном прекращении договора потребительского кредита
В НСФР поступают обращения кредитных организаций о применении норм Федерального закона от 27.12.2019 № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в соответствии с которым в статью 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» были внесены изменения (вступили в силу с 01.09.2020), направленные, в том числе, на обеспечение возможности возврата заемщику – физическому лицу части уплаченной им страховой премии при досрочном отказе от договора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа).
Так, в соответствии с части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ (в редакции Закона № 483-ФЗ) договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) (договор обеспечительного страхования), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Таким образом, из норм части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ следует вывод, что договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если он содержит два обязательных условия: (1) различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования и (2) пересчет страховой суммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Вместе с тем, в практике кредитных организаций нередки случаи, когда по договору страхования страховая сумма в определенный момент действия договора потребительского кредита (займа) становится несоразмерной задолженности по кредиту (например, установлена в виде фиксированной суммы, которая не уменьшается по мере погашения задолженности по кредиту), а выгодоприобретателем по такому договору страхования кредитор не является, но при этом заключение данного договора страхования позволяет заемщику получить более низкую процентную ставку по потребительскому кредиту.
В этой связи НСФР направил обращение в Юридический департамент Банка России с просьбой подтвердить правомерность вывода о том, что при предоставлении заемщику потребительского кредита по более низкой процентной ставке в случае заключения договора страхования, содержащего условие о неизменности страховой суммы независимо от уменьшения ссудной задолженности, такой договор страхования к договорам обеспечительного страхования не относится?
В своем ответе, Юридический департамент Банка России указал, что при предоставлении заемщику потребительского кредита (займа) по более низкой процентной ставке в связи с заключением договора страхования, такой договор следует считать заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) по основаниям части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ.
