21 октября 2020 года в онлайн-формате состоялся первый круглый стол финансовых объединений «Подходы к анализу конкуренции на финансовом рынке. Ценовая конкуренция и ценовое регулирование»

В мероприятии приняли участие представители ведущих профильных объединений участников финансового рынка, Минфина России, ФАС России и профильных регуляторов.

Модератором круглого стола выступил Эльман Мехтиев, президент СРО «НАПКА» и председатель совета СРО «МиР». Он подчеркнул, что на российском финансовом рынке с каждым годом все больше регулирования и все меньше конкуренции. Поэтому назрела широкая дискуссия о том, как согласовать усилия Банка России, Федеральной антимонопольной службы и профучастников для обеспечения эффективной конкуренции на рынке. Эти обсуждения целесообразно начать с участием квалифицированных экспертов, представляющих финансовые объединения, но без непосредственных игроков рынка – банков и финансовых компаний.

Ольга Сергеева, заместитель начальника управления контроля финансовых рынков ФАС России, рассказала, что сейчас реализуется национальный план развития конкуренции в соответствии с утвержденной дорожной картой. На финансовом рынке эта программа проводится в координации с другими регулирующими органами. На сегодня российский финансовый рынок во многих секторах характеризуется высокой концентрацией, высокой долей государственного участия, большим отрывом лидеров от ближайших конкурентов, преимуществом, которые одни финансовые организации получают перед другими за счет регулирования. Именно поэтому важно предложить пути решения этих проблем. Регуляторные воздействия государства на цены может быть нескольких видов: раскрытие информации о цене в определенной форме, например, информация о полной стоимости кредитов; мягкое регулирование, например, решение проблем банковского роуминга; создание специальных механизмов для предотвращения злоупотреблений со стороны монополистов.

Иван Чебесков, директор департамента финансовой политики Минфина, смотрит на конкуренцию как на важный элемент развития рынка. Очевидный механизм развития конкуренции – цифровизация. Россия в этом плане идет на уровне и даже в чем-то опережает ведущие западные страны. Цифровизация упрощает доступ к услугам, но одновременно отсеивает с рынка небольшие банки, затраты на цифровизацию для которых оказываются слишком высоки. Поэтому стоит непростая задача – не дать захватить весь рынок крупнейшим банкам с их мощными цифровыми экосистемами.

Алексей Саватюгин, аудитор Счетной палаты Российской Федерации, считает, что если мы фиксируем цены или стандарты качества, то этим, наоборот, снижаем конкуренцию. У нас финансовый рынок олигополизирован по многим параметрам государственными банками и компаниями. Это значит, что все свои решения они утверждают с участием представителей государства. А потом государство борется с этими же монополиями. К сожалению, борьба с монополизацией рынка сейчас сводится к монополизации рынка самим регулятором – создается государственная экосистема, включающая маркетплейс, единую биометрическую систему, систему быстрых платежей и прочие подобные сервисы, к которым обязаны присоединиться все участники рынка. Но можно ли назвать это развитием конкуренции? Для конкуренции на рынке должны появляться новые участники. Вспомните, когда в последний раз на рынке появлялись новые банки или профучастники рынка ценных бумаг. Наоборот, происходит постоянное сокращение числа участников рынка. И именно от государства требуются конкретные меры по разрешению этой ситуации.

Алексей Войлуков, вице-президент Ассоциации банков России, подчеркнул, что Ассоциация считает развитие конкуренции на банковском рынке одной из своих важнейших задач. Работа ведется совместно с Банком России и Федеральной антимонопольной службой. В 2020 году была запущена Система быстрых платежей, которая серьезно изменила ситуацию на рынке платежных услуг. Уже был первый опыт ценового регулирования Банком России. Сейчас идет расширение числа банков, допущенных к участию в госпрограммах. До сих пор размер капитала имел решающее значение, хотя важнее для определения надежности банков уровень рейтинга, присвоенного рейтинговыми агентствами. Идет жаркая дискуссия по поводу взимания банками платежей за оплату ЖКХ. Все больше предлагается услуг оказывать банками бесплатно, хотя банки – коммерческие организации и несут затраты по организации и поддержанию работы своих офисов и компьютерных систем. Вне зависимости от спроса клиентов банки заставляют оказывать определенные сервисы, например, ту же биометрию. Тема конкуренции на банковском рынке сейчас очень остра. Требуется выявление и устранение барьеров для надежных банков в участии в различных госпрограммах, решение вопросов с регулированием комиссии за эквайринг. В 2020 году финансовые технологии приобрели особую значимость в связи с пандемией. Это требует также скорейшей доработки законодательства.

Андрей Емелин, председатель Национального совета финансового рынка, считает, что наше развитие банковских систем ДБО и банкоматных сетей объясняется тем, что рынок активно развивался одновременно множеством конкурирующих участников. Все то, что упрощает и удешевляет бизнес, снижает регуляторную нагрузку – это хорошо для конкуренции. Но в жизни этот принцип реализовать сложно. Минфин дал хороший пример того, как нужно развивать конкуренцию. Его эксперты проанализировали, какие ограничения для банков существуют в различных регионах для использования средств бюджета, и методично эти ограничения устраняли. К сожалению, таких успешных примеров пока немного. Мы нуждаемся в системе общественного контроля за тем, как принимаются регуляторные решения в финансовой сфере. Именно сообщество должно в рамках специальных процедур осуществлять оценку регулирующего воздействия проектов федеральных законов, причем не только перед их внесением в ГосДуму, но и, что даже боле важно, перед вторым чтением с учетом предложенных к принятию поправок. Следующим шагом необходимо создать аналогичную систему общественного контроля за проектами подзаконных нормативных актов. Не менее значимо и введение нового института «оценки технологической реализации» проектом актов, которая должна предварительно оценивать затраты именно на технологическую реализацию принимаемых решений участниками рынка и ожидаемый системный эффект от такой реализации. Главная задача финансовых объединений профучастников рынка – доводить до регуляторов наши оценки ситуации и стараться, чтобы эти оценки были учтены при принятии конкретных решений.

Мария Михайлова, исполнительный директор Национальной платежной ассоциации, проанализировала подходы регулятора к конкуренции и выделила ряд издержек. Например, Банк России разрабатывает концепцию конкуренции на рынке с позиции потребителя. При этом потребитель в этой модели не очень грамотный, не очень финансово благополучный и очень инертный в вопросе выбора сервисов и услуг. Очевидно, что подобная модель некорректно описывает большинство групп потребителей. В результате рынку предлагаются нередко неудачные решения. ФАС анализирует продуктовые сегменты. Это тоже не всегда приводит к эффективным решениям. Целесообразно было бы также улучшить согласование позиций обоих регуляторов рынка при принятии решений.

Виктор Достов, председатель совета Ассоциации «Электронные деньги», тоже считает, что современное состояние безналичных платежей в России достигнуто в значительной мере за счет свободной конкуренции. Хотелось бы, чтобы регулятор вводил меры регулирования с объяснением причин, анализом альтернативных вариантов и определял критерии прекращения этих мер.

Также в ходе круглого стола выступили генеральный директор «Финтех Лаб» Антон Арнаутов, председатель комитета «ОПОРЫ РОССИИ» по финансовым рынкам Павел Самиев, председатель правления ассоциации «Финансовые инновации» Роман Прохоров, исполнительный директор Ассоциации операторов инвестиционных платформ Кирилл Косминский, исполнительный директор ассоциации «Электронные деньги» Павел Шуст, главный редактор портала Finversia.ru, эксперт Комитета Госдумы по финансовому рынку Ян Арт и другие эксперты.

Следующий круглый стол этой тематической серии планируется провести в ноябре 2020 года.