Общее собрание НСФР: конкретные результаты, партнерство с регуляторами и доверие рынка
Цифровизация финансов, борьба с интернет-мошенниками, новые законодательные инициативы по противодействию легализации – эти темы, в числе многих других, обсуждали на Годовом общем собрании членов Национального совета финансового рынка.
Цифровые вершины
На общем собрании членов Национального совета финансового рынка (НСФР) поздравили с седьмой годовщиной работы объединения и обсудили вектор, по которому предстоит развиваться финансовой индустрии. Почти все её сферы затронула ускоренная цифровизация, которая позволила оказать эффективную и массовую поддержку клиентам, оказавшимся в сложной карантинной ситуации, а также развернуть жесткую борьбу с мошенничествами через телефон и интернет, рост которых спровоцировала пандемия.
Николай Журавлёв, Заместитель Председателя Совета Федерации, открывая собрание, отметил, что 2020 год стал особенным для всех, не исключая участников финансового рынка. «Пандемия коронавируса буквально заставила нас посмотреть на многие вещи и процессы по-новому, оперативно откликаясь на доселе невиданные вызовы, в том числе путем принятия нестандартных нормотворческих решений». Парламентарий указал, что НСФР традиционно принимал самое активное участие в разработке и обсуждении важнейших федеральных законов в сфере регулирования финансовой сферы, как уже принятых в этом году, так и остающихся пока в стадии законопроектов. По его словам, к числу важнейших следует отнести Федеральный закон о «кредитных каникулах», который был принят в целях поддержки граждан – должников, оказавшихся в тяжелой жизненной ситуации в связи с коронавирусной инфекцией. «В сложившейся на тот момент ситуации необходимо было действовать максимально оперативно, поэтому особо отмечу важность предложений НСФР по методике расчета дохода заемщика для применения «кредитных каникул».
Также необходимо отметить дальнейшую работу НСФР по закону уже на стадии его применения. В сжатые сроки коллеги аккумулировали большое количество вопросов кредитных организаций, ответы на которые со стороны Банка России помогли как сотрудникам кредитных организаций, так и непосредственно гражданам, принимающим решение о пользовании правом на «кредитные каникулы».
Как и всегда, в 2020 г. НСФР уделял особое внимание сфере цифровизации финансовых услуг, в частности, в принятии закона о платформе маркетплейс, сказал сенатор. «Активной была роль коллег из НСФР и в совершенствовании уже принятого законодательства. Так, в 2019 г. были приняты изменения в закон «О национальной платежной системе», из которых следовал запрет на пополнение транспортных и школьных карт наличными денежными средствами. Вместе с тем, данный инструмент остается весьма популярным у наших граждан, особенно в регионах, а иногда и просто необходимым.
В соответствии с предложениями участников финансового рынка мы оперативно разработали и внесли в Государственную Думу законопроект о сохранении возможности таких операций, который будет принят до конца текущего года». Николай Журавлев сообщил, что завершается работа по проекту закона в части повышения защиты прав и законных интересов заемщиков. Также близок к финальной стадии законопроект, предусматривающий необходимость получения личного согласия третьего лица на осуществление с ним непосредственного взаимодействия при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности. «Во всех этих проектах экспертиза НСФР была нам очень важна и полезна», – сказал парламентарий.
«В течение всего года продолжается наша совместная работа по проекту закона, предусматривающего совершенствование регулирования деятельности кредитных организаций по сбору биометрических персональных данных и проведению удаленной биометрической идентификации и проекту федерального закона «о цифровом профиле», — сказал законодатель.
«Традиционно экспертную оценку всем инициативам в сфере противодействия отмыванию доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма дает Экспертная группа по вопросам ПОД/ФТ, внутреннего контроля и регуляторного риска при Комитете Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам, которую возглавляет заместитель руководителя НСФР Александр Наумов. Мы планируем подготовку ко второму чтению проекта закона в части исключения необоснованного применения кредитными организациями права на отказ в выполнении распоряжений клиентов в совершении операций, а также закона о создании на базе Банка России платформы «Знай своего клиента», – сообщил Николай Журавлев.
Сенатор отметил активную позицию НСФР по проекту закона о введении запрета на взимание комиссионного вознаграждения при внесении физическими лицами платы за жилое помещение и коммунальные услуги. «Обсуждение этого законопроекта идет непросто, т. к. крайне важно соблюсти баланс интересов всех участников этого крайне социально значимого процесса. Надеюсь, уже в следующем году совместными усилиями нам удастся его достичь».
Вадим Уваров, Директор Департамента информационной безопасности Банка России, поблагодарил НСФР за эффективное взаимодействие в правовом регулировании финансового рынка и доработку ряда законопроектов для Госдумы. «Мы достигли баланса интересов и вместе выстроили с помощью нормативных актов систему позволяющую повысить уровень информационной безопасности всей российской кредитно-финансовой сферы», – сказал Вадим Уваров. В следующем году он уверен в продолжении плодотворного сотрудничества с НСФР, в том числе для совместного завершения работы над законопроектом по противодействию мобильному фроду.
Алексей Яковлев, Заместитель директора Департамента финансовой политики Минфина России поблагодарил НСФР за высокий профессиональный уровень и колоссальный объём инициатив, которые прошли через Совет за этого год. «За 7 лет НСФР удалось сформировать мощные компетенции, которые полезны всем участникам рынка», – считает Алексей Яковлев. Он сообщил, что в октябре Правительством был утверждён План по ускоренному внедрению в финансовый сектор онлайн-технологий, в реализации которого потребуется активная помощь НСФР.
Юрий Божор, Руководитель Экспертной группы Управления финансовой доступности Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России отметил инновационную работу НСФР в сферах, где есть новые направления, в которых ещё не появилось экспертизы. Он рассказал о совместной с НСФР разработке Закона о цифровых финансовых активах (ЦФА). «Профессионализм Совета поможет организовать платформу поддержки факторинговых операций и расчётов по ЦФА», – отметил Юрий Божор.
Мобильный конфликт и сотовое сотрудничество
В период пандемии мобильный фрод приобрёл угрожающие масштабы. Проблема дистанционного мошенничества теперь решается на государственном уровне. Ключевое звено, через которое идут информационные потоки, в том числе и сомнительные, – это сотовая связь. Без содействия её операторов бороться с аферистами дорого и не эффективно. В то же время имевшие место недружественные меры операторов связи по отношению к потребителям (в виде повышения тарифов на смс-сообщения) ведут к тому, что банковские антифрод-системы усложняются и становятся дороже, объяснил Андрей Емелин, Председатель НСФР. Найти общий язык с сотовыми операторами удается не без труда. Андрей Емелин считает, что банки видят риски более чётко, поэтому возник конфликт с операторами связи, переросший в судебные разбирательства, которые Федеральная антимонопольная служба вела и выиграла совместно с НСФР.
Алексей Панферов, Заместитель председателя Правления Совкомбанка подтвердил, что в рамках НСФР пришлось провести колоссальную работу с сотовыми операторами. Теперь же идёт совместная работа с операторами над законопроектом по противодействию фроду.
Еще более важным для рынка стал разработанный НСФР Пилотный проект по проверке личности физического лица с использованием видеоконференцсвязи для целей открытия счета клиенту, реализация которого активно идет в «регулятивной песочнице» Банка России совместно с 18 банками, Департаментом финансовых технологий Банка России и Департаментом информационной безопасности Банка России. Его успешное проведение позволит обеспечить доступ к финансовым услугам для мало мобильных групп граждан, прежде всего инвалидов, а также граждан, работающих в удаленных местностях.
Наталья Николаева, Вице-президент Ситибанка обратила внимание, что борьба с мошенничеством требует очень пристального внимания и сейчас это один из важнейших вопросов для банковской индустрии. Как отметила Наталья Николаева, многие кредитные организации сталкиваются с серьезными сложностями в связи с намерением Банка России унифицировать фрод-скоринг без учета зачастую гораздо более продвинутых подходов банков.
Доступная грамотность
Цифровизация делает финансовые услуги всё более доступными, а значит, грамотность их потребителей тоже должна расти. Нынешняя волна мошенничеств поднялась, в том числе потому, что граждан, не обладающих достаточными знаниями, легко удаётся ввести в заблуждение. Срабатывают даже примитивные способы обмана.
Михаил Мамута, Руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России и член Совета директоров Банка России рассказал, что больше всего страдают от мошенников социально уязвимые группы граждан, в том числе инвалиды. Создана отдельная Рабочая группа Банка России по финансовой доступности для людей с инвалидностью, в которой принимает активное участие НСФР. От общественности инициатором выступила Диана Гурцкая, эстрадная певица, заслуженная артистка РФ.
На недавнем совещании у Президента Российской Федерации Диана Гурцкая рассказала, что обеспокоена финансовым мошенничеством с использованием социальной инженерии, направленной на самые уязвимые категории населения. По её мнению, требуется расширение применения биометрии для подписания документов и заключения сделок, в том числе для людей с инвалидностью, чтобы они не просто получали финансовые услуги, но могли подтвердить свое согласие подписью с помощью биометрии.
Юрий Божор тоже упомянул об этом совещании. Он рассказал, что обсуждались вопросы финансовой помощи по дистанционным каналам и повышения доступности финансовых услуг для инвалидов. Также говорили о защите пожилых людей и инвалидов от финансового мошенничества. Эти вопросы требуют решения в самое ближайшее время, отметил Юрий Божор.
Участники Годового общего собрания НСФР рассказали, что рассчитывают на помощь совета в решении этих проблем.
Михаил Мамута считает, что необходимо создать проект по повышению финансовой грамотности выпускников детских домов, ведь это одна из самых незащищённых групп. Они подвержены рискам, когда вступают во взрослую жизнь. Вдохновили его на эту идею участники организованного Андреем Емелиным и его супругой Людмилой Емелиной Молодежного финансового клуба довузовской подготовки НСФР «Афина», с которыми Михаил Валерьевич встречался на одном из их заседаний.
Отсутствие достаточной финансовой грамотности грозит создать проблемы в секторе частных инвестиций и на банковском рынке. В поисках доходности физические лица выходят на фондовый рынок, думая, если он растет, значит, так будет всегда, рассказал Михаил Мамута. Инвестор, который имеет хотя бы минимальный опыт, понимает, что рост не бывает вечным – коррекция неизбежна.
Валерий Лях, Директор Департамента противодействия недобросовестным практикам Банка России отметил, что сейчас наступает переломный момент в работе биржевых рынков в связи с массовым выходом физлиц – уже 1,5% населения страны инвестирует. В перспективе на фондовом рынке окажутся 8 –9 млн. человек, прогнозирует Михаил Мамута. Его тревожит роль банков в этом процессе, которые у людей ассоциируются с гарантированными депозитами и низкими рисками. Однако из-за падения ставок вкладчики пытаются найти альтернативу, далеко не всегда точно представляя себе принципиально иные риски фондового рынка.
Если человек идёт в банк за депозитом, а уходит со структурным инструментом, то это опасная ситуация, считает Михаил Мамута. Такой инвестиционный продукт может частично являться депозитом, но обладает переменной доходностью и неопределённым риском возврата основного «тела». Многие люди не до конца понимают, на что идут, используя подобные инструменты, предполагает Михаил Мамута.
Клиент банка думает, что деньги на депозите, а потом пытается досрочно вернуть его – тут-то всё и выясняется. Учитывая массовый выход на фондовый рынок людей, которые вообще раньше не инвестировали, вопрос требует детального, но оперативного рассмотрения, считает Михаил Мамута. По его мнению, роль банков здесь велика, ведь значительная часть инвестиционных продуктов продаётся кредитными организациями.
Михаил Мамута надеется на содействие в решении назревающей проблемы участников НСФР, ведь все они ориентированы на долгосрочную лояльность клиентов, а это важнее быстрого получения прибыли. Помочь должно и расширение числа ключевых информационных документов (паспортов финансовых продуктов),и установление для банков правил продаж чужих услуг, когда они выступают агентами, считает Михаил Мамута. По его мнению, также важно справиться с недобросовестными практиками, в том числе через надзор.
Многое сделано на уровне регулирования деятельности финансового рынка, где НСФР также внёс серьёзный вклад. Валерий Лях рассказал о совместной работе в этом направлении и отметил высокую экспертную составляющую в Совете, в том числе по взаимодействию в направлении запросов по внутренним инсайдерам о совершённых ими операциях с ценными бумагами. Благодаря участию НСФР Департаменту противодействия недобросовестным практикам Банка России удалось изменить регуляторную среду, сделав рынок более комфортным и эффективным. По словам Валерия Ляха, в ближайшие годы будет развиваться совместная работа по антифроду и совершенствованию комплаенс-процедур.
Виртуальный рубль и реальные банки
Пандемия сделала актуальной тему виртуальной наличности. Алексей Панферов рассказал, что сейчас идут жаркие обсуждения цифрового рубля на профессиональных площадках, хотя ещё недавно тема была непопулярна. Вне зависимости от того, внедрят цифровой рубль или нет, коммерческие кредитные должны сохранить возможность и ресурсы, чтобы заниматься тем же, чем раньше – обеспечивать кредитными ресурсами и платежными сервисами и граждан, и организации, считает Алексей Панферов.
Беспокойство банкиров имеет основания – в профессиональных кругах, а также в коридорах власти распространяется идея, что если внедрить цифровой рубль, то кредитные организации могут лишиться значительной части пассивов. Ведь учет остатков цифровой валюты будет вестись прямо в Центробанке. Далеко не факт, что именно так и случится, но все понимают насколько соблазнительно для государства получить полный контроль над финансовыми операциями населения с помощью единой цифровой валюты. Однако последствия такой «трансформации» системы денежного обращения для финансовой системы в целом могут оказаться значительно существеннее гипотетических ожидаемых результатов, относительно которых даже у разработчиков не наблюдается единства понимания.
Постепенно государство, внедряя информационные технологии, наводит порядок во многих областях финансового рынка. И НСФР принимает в этой деятельности активное участие. Елисей Балта, Начальник Управления международного сотрудничества и валютного контроля Федеральной налоговой службы, поблагодарил Совет за помощь в работе по обмену информацией о финансовых счетах. Совместные с НСФР проекты позволяют лучше администрировать функцию автоматического обмена информацией и достойно представлять позиции России на международном уровне.
Многие инициативы, которые рассматривались в рабочих органах Совета, уже нашли практические применение, рассказал Елисей Балта. Например, подготовлен справочник с исчерпывающими сведениями об идентификационных номерах, который используется в восьми странах СНГ. Он позволяет наладить сбор информации об одной из самых многочисленных и проблемных групп налогоплательщиков, сообщил Елисей Балта.
По его мнению, важно информировать налогоплательщиков об их обязанностях. С этой задачей помог справиться НСФР, совместно с которым ФНС подготовила справочный материал на 10 языках, включая японский и китайский. Эти тексты простыми словами объясняют клиентам для чего банк запрашивает сведения о налоговом резидентстве.
