Председатель НСФР А.В. Емелин: «Мы - группа быстрого реагирования на вопросы, которые имеют максимальное значение для рынка»
Председатель Национального совета финансового рынка Андрей Емелин рассказал в интервью нашему журналу, с какой целью было создано объединение и чем оно занимается, а также о проекте повышения финансовой грамотности школьников, который реализует НСФР
– Андрей Викторович, расскажите, пожалуйста, в чем заключаются основные цели и задачи деятельности некоммерческого партнерства «Национальный совет финансового рынка» (далее – НСФР)? Какие организации входят в НСФР и каким образом они определяют направления работы НСФР?
– Наше партнерство создавалось более пяти лет назад крупными розничными частными банками. Они были основной движущей силой и идеологами формирования НСФР.
Основной нашей задачей стало вычленение из огромного массива вопросов и задач, стоящих перед банковской системой, тех, которые требуют максимально оперативного реагирования как с точки зрения защиты интересов банков в процессе формирования регуляторного поля (то есть подготовки нормативно-правовых актов), так и с точки зрения реализации тогда еще только-только зарождавшихся технологических пилотов по созданию определенных сервисов в рамках систем межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ) и прямого взаимодействия между банками и отдельными федеральными орга– нами исполнительной власти (ФОИВ) – Пенсионным фондом, Федеральной налоговой службой и др.
Вот такой комплекс задач был у нас первое время. Хотелось просто некоторые вещи ускорить. Те банки, которые нас создавали, – «Хоум Кредит энд Финанс Банк», «Совкомбанк», «Тинькофф Банк», «ЮниКредит Банк», «ОТП Банк», – остаются на слуху. Это крупная розница, которая максимально заинтересована в том, чтобы снизить «косты» и повысить свою технологичность. Сейчас у нас уже больше восьмидесяти членов. Помимо банков появились дополнительные сектора, которые мы стали представлять. Присоединились технологические партнеры – «Ай Ди Системз», «Ростелеком», «РТ Лабе», «ИнфоТеКС Интернет Траст», «Интерфакс». Они заинтересованы в развитии сервисов для банков, создании новых решений, зачастую симбиотических с сервисами ФОИВов.
– Какие мероприятия проводит НСФР для решения поставленных задач?
– По сложившейся традиции у нас в этом году уже шестой раз будет проходить семинар «Сервисы СМЭВ для финансовых организаций». Это не конференционная площадка, там никто не делает докладов. Людям интересно слушать не о планах, а о том, что они могут использовать в своей практической деятельности. Мы приглашаем ФОИВы – Минсвязь, ФНС, Пенсионный фонд, Ростелеком. Технология работы такая: заранее собираются вопросы участников рынка, направляются регулятору, и регулятор на семинар уже приходит с ответами. Прошлый год мы практически весь посвятили Единой биометрической системе (ЕБС).
Отдельный блок мероприятий – это Консультативный совет при Росфинмониторинге, для которого мы предоставляем площадку. Павлу Валерьевичу Ливадному этот формат, как видится, очень понравился. Была небольшая пауза, связанная с проверкой FATF, но, я надеюсь, осенью мы возобновим эту практику. Формат такой же: люди готовят вопросы по заранее заданной теме, мы их предоставляем Росфину и ЦБ. Они приходят и начинают освещать практические вопросы. А вопросов огромное количество, всегда что-нибудь новое появляется, всегда что-то кому-то непонятно. У нас, как вы знаете, то ЕБС вводится, то черные списки, то система реабилитации из черных списков. Сейчас вот новые форматы электронных сообщений...
Таким образом, практический разрез деятельности является для нас базовым.
Мы регулярно встречаемся со Службой защиты прав потребителей Банка России, которая сейчас реализует концепцию поведенческого надзора. А это надзор внерегулятивный, «на понимание». Нужно проговаривать с людьми, чтобы слышали службу, чтобы служба слышала банки. У службы могут быть воззрения, базирующиеся только на нормах права и на жалобах. А банки приходят и объясняют: «Вы знаете, на самом деле дело обстоит вот так-то. Давайте посмотрим, что можно сделать и нужно ли что-то делать». Еще одно направление совместной работы со службой возникло в рамках внедрения паспортов продуктов (ключевых информационных документов, КИД).
Другой важный блок вопросов – это ПДН (показатель предельной долговой нагрузки), который будет вводиться с 1 октября. Очень непростая история, особенно с учетом многолетней практики подсчета ПСК (показателя полной стоимости кредита), которая не достигла той цели, которая ставилась при введении этого механизма. И сейчас поверх ПСК вводится ПДН, что, на наш взгляд, перегружает организации и требует, как минимум, очень детального проговаривания. К чести Банка России, и Ксения Валентиновна Юдаева, и Елизавета Олеговна Данилова (Департамент финансовой стабильности) с самого момента возникновения этой темы выразили готовность обсуждать каждый шаг. И такие обсуждения проходят не реже раза в месяц. Благодаря этому происходят определенные корректировки.
– Помимо банков и технологических партнеров кто еще входит в состав НСФР?
– У нас появились и страховщики. Мы с ними начали взаимодействие с проблематики ПОД/ФТ и технологических сервисов – доступа к государственным информационным системам. Их интерес заключается в том, чтобы не отставать в технологическом оснащении от банков. И, надо сказать, в чем-то они нас перегоняют: электронные полисы ОСАГО у нас аналогов в банковской сфере не имеют. К повестке страховых компаний также относится создание бюро страховых историй (БСИ). Мы стараемся сейчас сформулировать такие принципы, которые позволили бы этому институту и решать проблемы страхового рынка, и стать инфраструктурой для финансового рынка в целом. Симбиоз бюро кредитных историй с БСИ способен дать качественно новый уровень информации. Это означает расширение данных и повышение качества оценки рисков.
Все практические вопросы охватить просто невозможно... Мы – группа быстрого реагирования на те вопросы, которые имеют максимальное значение для рынка. Стараемся брать интегральные вопросы типа ПОД/ФТ и, продвигая определенные идеи, помогать сразу всем. В этом плане у нас наполеоновская стратегия – выбрать точку приложения усилий, в которой они дадут максимальный результат, а не пытаться раскидать свои войска по широкому фронту.
Ежедневно мы рассылаем своим членам по электронной почте отчет о проделанной работе и информационные обзоры. Люди, которые желают в активном формате участвовать в жизни финансового сообщества, имеют для этого все возможности.
– Осенью прошлого года НСФР отметил 5 лет. Были подведены итоги работы по различным направлениям деятельности. Какие глобальные задачи ставит для себя совет на следующие 5 лет?
– Задачи на «пятилетку» мы не ставим, это бессмысленно. Стратегически мы понимаем свои задачи как обеспечение равных условий конкуренции, снижение издержек за счет максимальной электрификации всех процессов и снятие утративших актуальность обязанностей, не приносящих никакой пользы и несущих дополнительные «косты». Это принципы, которыми мы руководствуемся. А дальше необходимо: а) оперативное реагирование; б) решение задач, которые стоят в моменте. А к глобальным планам я отношусь с некоторым скепсисом.
Очень много задач носят интегральный характер, объединяют в себе массу вопросов. Взять хотя бы маркетплейс. Это и ЕБС, и система быстрых платежей, и система электронного документооборота, и серьезные изменения 115-ФЗ в части процедуры легализации. Даже этой повестки хватило бы на год. А это лишь один из порядка тридцати текущих вопросов.
– НСФР принимает рекомендации по исполнению норм федерального законодательства. Присоединение к рекомендациям добровольное или есть участники рынка, которые должны исполнять их в обязательном порядке? Какие у НСФР правовые основания для опубликования подобных документов, если толкование положений федерального законодательства отнесено к предметам ведения органов государственной власти, регулирующих подобные отношения? Целесообразно ли участникам профессионального финансового сообщества соблюдать рекомендации НСФР, если они не имеют обязательного характера для их исполнения?
– До конца прошлого года мы давали только методические рекомендации сточки зрения корректности исполнения законов, как мы их понимаем со своей экспертной «колокольни». Это очень серьезная компетенция экспертной группы по ПОД/ФТ, внутреннему контролю и регуляторному комплаенс-риску при Комитете Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам. Николай Андреевич Журавлев еще в 2014 г. поддержал нашу идею по ее созданию, и мы сформировали под эгидой его комитета площадку, которая сейчас объединяет больше двухсот финансовых организаций самого разного вида, все ФОИВы, которые имеют хоть какое-то отношение к ПОД/ФТ или комплаенсу (Минтруд с трудовым комплаенсом, ФАС с антимонопольным комплаенсом, ФНС с информационным обменом по CRS). Александр Евгеньевич Наумов, мой заместитель, его с 2014 г. возглавляет, и, надо отдать ему должное, он их держит в тонусе. Создано уже восемь подгрупп. Выходят выпуски новостей экспертной группы и выпуски новостей FATCA и CRS. Рекомендации этого объединения воспринимаются всеми – даже теми, кто не входит в его состав, – как истина. Поэтому они давали рекомендации по применению отдельных кодов обязательного контроля.
Мы стали выпускать FAQ – ответы на часто задаваемые вопросы по различным законам – 115-ФЗ (по ПОД/ФТ), 353-ФЗ (по потребкредитованию), 161-ФЗ (по национальной платежной системе), 218-ФЗ (по кредитным историям) и другим. Эти FAQ позволяют обобщать системные вопросы, позицию регулятора по ним и ее изменение в динамике. Все это выходит в электронном виде. Коллеги также обобщили типовые признаки автоматизированного детектирования операций, которые имеют признаки манипулирования рынком и использования инсайдерской информации. Валерию Владимировичу Ляху, руководителю Департамента противодействия недобросовестным практикам Банка России, это очень понравилось. Мы создали в НСФР специальную группу по инсайду. Соответственно, по вопросам противодействия инсайду тоже периодически появляются те или иные рекомендации, уже скоординированные с ЦБ. Эта информация воспринимается рынком как данность, как руководство к действию.
Другой блок работы основывается на взаимодействии со Службой по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России. Совместно с ними мы выпустили рекомендации по исполнению закона «о коллекторской деятельности». Эти нормы уже находятся в сфере поведенческого надзора, за пределами регуляторики. Есть некие, допускающие разное прочтение положения, которые служба предлагает читать определенным образом. И она хочет видеть контрагентов – тех, кто готов к этим рекомендациям присоединиться. Пять банков уже изъявили такое желание. Мы на своих членов не давим: если банкам это не нравится, они могут не присоединяться. Но они понимают, что данный формат работы со службой для них тогда будет невозможен. Движение должно происходить с двух сторон. Мы согласовали с Михаилом Валерьевичем Мамутой, что мы публикуем «белый список» тех, кто готов придерживаться повышенных стандартов.
Сейчас мы выбираем другие законы, которые для службы наиболее интересны, важны, и будем по ним работать аналогичным образом.
– Андрей Викторович, расскажите нам о работе экспертных органов НСФР. Являются ли экспертные органы НСФР инициаторами законодательных изменений? Учитывается ли экспертная оценка органов НСФР органами государственной власти при написании нормативных актов? Если да, то каким образом?
– Экспертных органов много. Как я уже сказал, базовая – это экспертная группа по ПОД/ФТ. Она появилась у нас первой. То, что эта группа организована при Совете Федерации, обеспечивает «короткое плечо» передачи предложений по нормативному регулированию. В экспертной группе очень большой спектр участников от ФОИВов: мы имеем возможность проговаривать какие-то принципиальные вещи и с ФНС, и Минтрудом, и ФАСом. Очень активен у нас Комитет по потребительскому кредитованию, на котором замыкается тематика ПДН, 218-ФЗ в части взаимодействия с БКИ, тематика поведенческого надзора и другие проекты. Комитет возглавляет Александр Павлович Гонтаренко из «Хоум Кредит», набран очень хороший пул – люди заинтересованные, спокойно относятся к обилию запросов с нашей стороны. По итогам работы удается сформулировать достаточно детальные и содержательные предложения, которые, я надеюсь, и Анатолию Геннадьевичу (Аксакову, председателю Комитета Госдумы по финансовому рынку. – Прим. ред.) всегда помогают. Обычно это либо заключение к первому чтению того или иного законопроекта, либо таблица поправок ко второму чтению, с мотивировками. Все участники обсуждения представляют свои предложения по определенной форме, НСФР сводит их воедино и передает. Мы с самого начала поставили цель всю эту работу максимально автоматизировать, электрифицировать. Но дошли до определенного рубежа и остановились. Например, мы не стали делать личные кабинеты банков на сайте, а осуществляем рассылку вручную. Это результативнее.
Еще один экспертный орган – Комитет по рискам, он ориентирован чуть более внутрь. У них уже сфера, но важность вопросов выше, потому что речь идет о прямом влиянии на капитал. Диалог с Департаментом банковского регулирования Банка России, с Алексеем Анатольевичем Лобановым, тоже замечательный. Мы даже с ними изобрели такой новый формат, как «завтрак с ДБР», когда кто-то из замдиректоров или Алексей Анатольевич к нам приходили по утрам и мы обсуждали различные вопросы, обменивались замечаниями. Темы для обсуждения у этого комитета очень глубокие, связанные с формированием резервов, оценкой капитала и т.д. Очень непростая сфера, плюс ко всему это часть денежно-кредитной политики, стратегического регулирования. Но это регуляторика Банка России, законодательного регулирования здесь по минимуму.
Есть рабочая группа по электронным государственным сервисам, которая у нас занимается всем, что связано с «цифрой» (СМЭВ, государственные ин– формационные системы). Все, что касается пилотов, цифрового профиля, Единой биометрической системы, относится к сфере действия этой рабочей группы. Ее курирует Борис Геннадьевич Перов.
Существует также рабочая группа по электронным паспортам транспортных средств. Наша задача – обеспечить «смычку» будущих документов с финансовым сектором. Банки до сих пор практикуют выдачу кредитов под физический залог ПТС (паспорта транспортного средства), но в условиях возможности выдачи дубликата этих залогов может быть сколько угодно.
Мы добиваемся того, чтобы в электронном ПТС были зафиксированы данные о собственнике и о нахождении в залоге. Это создаст барьер для мошенничества.
Есть еще Комитет по развитию Национальной платежной системы, но мы здесь никогда не претендовали на первую скрипку. Есть специализированные объединения, которые занимаются платежной тематикой, а мы занимаемся этим только постольку, поскольку это волнует наших членов. У нас в составе и Visa, и «ЮниСтрим» и «Киви». Поэтому мы эту тему держим в поле зрения, какие-то проблемы обсуждаем и стараемся вырабатывать приемлемые решения.
Экспертный совет по технологическим инновациям на финансовом рынке (ЭСТИФИН) объединяет председателей наших комитетов и рабочих групп, а также отдельно приглашаемых экспертов для обсуждения предложений рынка и регулятора в сфере технологических инноваций. На этой площадке мы в свое время обсуждали и блокчейн, и Sandbox, и ЕБС. Это точка координации, куда стекается вся информация.
Есть совсем уже предметная рабочая группа по банковской тайне, рабочая группа по персональным данным.
– Как родилась идея создания Молодежного финансового клуба довузовской подготовки «Афина»? Почему для запуска проекта был выбран Центр спорта и образования «Московская экспериментальная школа» при Москомспорте (МЭШ)?
– Финансовой грамотностью мы занялись давно. С Михаилом Валерьевичем Мамутой еще до его карьеры в ЦБ мы выезжали в школы с лекциями, проводили открытые уроки. Но всегда было тяжеловато. Было видно, что дети вырваны из привычного учебного процесса, на сорок пять минут бросаются в когти какого-то финансиста, который их терзает информацией о финансах, а потом отпускает, и дети спокойно возвращаются к обычной жизни. Такую работу разово проводить можно разве что ради пиара. Реального эффекта это, скорее всего, не возымеет.
Поэтому мы захотели подкрепить уроки какими-то материалами, чтобы дети заранее почитали, после лекции почитали и что-то у них голове отложилось. Но подходящих материалов мы не нашли. В итоге моя супруга Людмила Анатольевна (Емелина, доцент Российской академии народного хозяйства и государственной службы при Президенте РФ, РАНХиГС. – Прим. ред.) вместе с Анной Тищенко, тоже литератором и художником по совместительству, написали финансовую сказку. Все формулировки в этой сказке мы оттачивали с очень плотным участием юридического сообщества. В итоге получилась доступная для детей лет от десяти книжка, где в сказочный антураж вкраплены юридико-финансовые понятия. И мы начали с этой книжкой выезжать к детям, даря ее и рассказывая попутно о каких-то вещах. Несколько из этих выездов пришлись на Московскую экспериментальную школу, куда пошел учиться наш сын. Мы захотели поддержать его и его класс, насытить интеллектуально. Мы раз пришли к ним, два пришли, три. Стало понятно, что, если приходить раз в полгода, придется каждый раз сначала напоминать, о чем мы говорили в прошлый раз, и получается очень долго. В итоге мы посоветовались и решили создать вот такой Молодежный клуб «Афина», куда собрать детей из разных классов, которым интересна эта тематика, и проводить для них занятия регулярно – раз в неделю.
Сначала мы провели спортивное состязание, чтобы посмотреть, как у детей складываются команды. Потом отобрали пятнадцать человек, разделили их на три «ордена», и уже год с ними занимаемся. Есть ощущение, что формат выбран правильно. Мы начали с подготовки гуманитарного базиса: история, риторика, основы права, умение составлять конспекты и т.д. Наша задача – подготовить ребят к усвоению сложных материй, каковыми сейчас являются финансы. Мы исходим из того, что по итогам этих занятий мы сформируем устойчивую группу людей, которые способны стать достойными абитуриентами той же РАНХиГС. Осенью планируем подписать с академией соглашение: у нас «товар», у них купец. После этого мы планируем вывезти детей на открытые занятия в РАНХиГС, в Госдуму, в Совет Федерации, в банки, показать, как это все работает. Для того чтобы люди к моменту поступления в вуз уже были готовы хоть сразу пойти на практику, работать.
Журнал «Юрист спешит на помощь», № 5 / 2019
