Усвой подход: банки хотят иначе считать полную стоимость кредита

Почему существующая оценка ПСК не соответствует турбулентности в экономике

Кредитные организации вышли с инициативой изменить подход к расчету полной стоимости кредита. Банку России предлагается самостоятельно устанавливать диапазон показателя в кризисные периоды, не опираясь на зафиксированные сейчас в законе расчеты, говорится в законопроекте, подготовленном Национальным советом финансового рынка (есть в распоряжении «Известий»). Это необходимо, чтобы банки могли продолжать кредитование в условиях экономической турбулентности. В крупных финорганизациях поддержали новацию. Эксперты подчеркнули, что предлагаемый подход довольно взвешенный и пойдет на пользу и рынку, и потребителю.

Угол расчета

Банки предложили изменить подход к расчету полной стоимости кредита (ПСК). Это необходимо для более стабильной работы в условиях кризиса и экономической турбулентности, говорится в законопроекте Национального совета финансового рынка (НСФР). Документ направлен в Госдуму и Совет Федерации.

СПРАВКА «ИЗВЕСТИЙ»

Полная стоимость кредита — это все платежи по займу: само тело долга, проценты банка, а также различные страховки и комиссии. Диапазон значения ПСК в процентах годовых устанавливает ЦБ. Банки не могут выдать кредит гражданину, если для него размер ПСК превысит установленный регулятором коридор.

Сейчас границы допустимой ПСК на конкретную дату определяются исходя из показателей полугодовой давности (ЦБ собирает с банков данные на начало предыдущего квартала, а затем их обрабатывает), отмечается в пояснительной записке к законопроекту. Другой вариант — введение моратория на применение показателя ПСК, для действия которого должны быть очень серьезные основания.. Банки же предлагают ввести промежуточный сценарий: наделить регулятор правом корректировать диапазон ПСК в кризисные периоды. Это сделает подход к расчету показателя более гибким, говорится в документе.

Например, в I квартале 2022 года из-за резкого увеличения ключевой ставки до 20% кредиты стремительно подорожали, пояснил «Известиям» глава НСФР Андрей Емелин. В связи с этим выросло и значение среднего ПСК. Пришлось вводить мораторий.

Сейчас банки ненадолго находятся в «выгодном» положении: их ставки оказываются ниже ныне действующих ограничений, отметил Андрей Емелин. Однако, по его словам, если в дальнейшем ставки на рынке снова резко вырастут, то установленные в соответствии с сентябрьскими значениями ПСК окажутся устаревшими, они будут чрезмерно и необоснованно ограничивать банки в кредитовании.

Глава комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков сообщил «Известиям», что пока не видел направленный НСФР документ. В Совете Федерации и ЦБ оперативно не ответили на вопросы.

В крупных банках — «Зените», Абсолют Банке, крымском РНКБ и УБРиР — поддержали инициативу НСФР. Предложение заслуживает внимания, считает и аналитик банка «Хоум Кредит» Станислав Дужинский. Сейчас ограничение ПСК рассчитывается как среднерыночная ставка два квартала назад, увеличенная на 1/3. Например, во II квартале этого года максимально разрешенная ставка по кредиту наличными суммой свыше 300 тыс. рублей и сроком свыше года равнялась 18,5% годовых, пояснил он.

— В условиях высоких депозитных ставок среднее максимальное значение которых в марте поднималось до 20,5%, такой подход привел к крайне значительному давлению на маржу и прибыльность банков. Поэтому регулятор был вынужден отказаться от потолка ПСК с 1 марта по 30 июня 2022 года. Предлагаемый же механизм позволит более гибко реагировать на рост волатильности и создаст дополнительные условия, способствующие повышению устойчивости всего сектора, — уверен аналитик.

Широкие возможности

По мнению директора департамента розничных рисков «Зенита» Александра Шорникова, в случае изменения подхода ценообразование станет прозрачнее и рынок будет больше управляться инструментами в условиях конкуренции, а не с помощью регуляторных решений.

У банков будет возможность окупить возросшие риски за счет ставки или прочих комиссий в условиях резкого ухудшения портрета заемщика, согласились и в УБРиР. Тогда как последствия для физлиц неоднозначные, считают там: с одной стороны, это позволит выдавать кредиты большему количеству клиентов, а с другой — есть минус в виде более дорогих займов. Но он нивелируется рыночными механизмами — конкуренция в секторе достаточно высока, чтобы позволить отдельным банкам задрать ставки, заверили в УБРиР.

Гораздо более удобный механизм — отмена контроля ПСК в принципе, как это было сделано во II квартале, считает директор департамента розничных продуктов Абсолют Банка Виталий Костюкевич. Например, с точки зрения потребителя: ключевая ставка уже упала, стоимость ресурсов для банка снизилась, но он продолжает держать высокие ставки, потому что ПСК позволяет. Тут логичнее перейти на тот же механизм, который используется по вкладам: ежемесячное установление значений базового уровня доходности вкладов, полагает он.

Предлагаемый подход довольно взвешенный, он пойдет на пользу и рынку, и потребителю, подчеркнула руководитель проекта «Народного фронта» «За права заемщиков» Евгения Лазарева. По ее словам, для граждан он обернется большей финансовой доступностью, предсказуемостью ситуации и более широкими возможностями расчета собственного бюджета и реализации финансовых планов.

— Механизм установления допустимого отклонения от среднерыночных ПСК позволит регулятору самому оперативно влиять на показатели розничных портфелей банков, в том числе отталкиваясь от понимания динамики движения ключевой в ближайшем будущем. Такая мера способна как ограничить доходы банков, так и избежать наращивания ими некачественных портфелей в периоды финансовой нестабильности и падения располагаемых доходов населения, — считает младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Надежда Караваева.

С другой стороны, регулятор такой мерой может пытаться ограничить дальнейший рост уровня долговой нагрузки населения, продолжила она. А при замедлении розничного кредитования ЦБ способен подтолкнуть банки выдавать новые кредиты за счет большего допустимого отклонения от рыночного ПСК, стимулируя тем самым потребление в экономике, заключила эксперт.

Роза Алмакунова, Наталья Ильина, ИЗВЕСТИЯ, 4 октября 2022