16.06.2020 Получен ответ Банка России на обращение НСФР с вопросами о порядке исполнения банками обязанности по повторному расчету показателя долговой нагрузки в период сложной эпидемиологической обстановки
В соответствии с абзацами вторым и третьим пункта 2.3 Приложения 1 к Указанию Банка России от 31.08.2018 № 4892-У временной интервал между датой расчета ПДН и датой предоставления кредита, за исключением ипотечного кредита и кредита, предоставляемого с использованием банковской карты, не должен превышать один календарный месяц.
В свою очередь, временной интервал между датой расчета ПДН и датой заключения договора ипотечного кредита или договора кредита с лимитом кредитования и (или) датой акцепта заемщиком предложения по увеличению лимита по банковской карте также не должен превышать один календарный месяц.
Однако в период принятия мер по борьбе с пандемией коронавирусной инфекции (СОVID-19), в результате которых большинство сотрудников банков переведено на удаленный режим работы, кредитные организации вынуждены массово перейти на пролонгацию решений об одобрении кредита на 1 – 2 месяца, что с учетом вышеизложенных требований Банка России означает для клиентов необходимость подачи новых заявок на кредит, которую невозможно оперативно осуществить в условиях самоизоляции и иных мер, принятых в связи с введением режима повышенной готовности. Указанная проблема приводит к дополнительным сложностям в дистанционном обслуживании клиентов – физическим лиц.
В связи с обращениями кредитных организаций, НСФР направил запрос в Департамент финансовой стабильности Банка России с рядом предложений по совершенствованию порядка исполнения банками обязанности по повторному расчету ПДН в период сложной эпидемиологической обстановки.
В ответе Департамента озвучена следующая позиция по вопросам НСФР.
По вопросу № 1 обращения
Согласно абзацу четвертому пункта 2.3 приложения 1 к Указанию Банка России № 4892-У в случае принятия в течение временных интервалов, указанных в абзацах втором и третьем указанного пункта, решения об уменьшении суммы и (или) лимита кредита (займа), заявление о предоставлении которого принято кредитной организацией к рассмотрению и (или) индивидуальные условия предоставления которого переданы кредитной организацией заемщику, кредитная организация вправе с соблюдением указанных временных интервалов скорректировать значение ПДН и в целях определения суммы среднемесячных платежей по всем займам и кредитам заемщика использовать сведения из кредитных отчетов, предоставленных бюро кредитных историй, которые были использованы кредитной организацией для расчета ПДН.
Кредитные организации во внутренней методике расчета ПДН реализовывают предоставленное им абзацем четвертым пункта 2.3 приложения 1 к Указанию Банка России № 4892-У право либо путем отказа от него, либо путем закрепления соответствующих положений.
Вместе с тем Департамент отметил, что в случае отказа кредитной организацией от указанного права при повторном расчете ПДН в случае принятия решений, перечисленных в абзаце четвертом пункта 2.3 приложения 1 к Указанию Банка России № 4892-У, кредитная организация обязана осуществить повторный запрос информации в БКИ, если между датой первоначального получения информации из БКИ и датой повторного расчета ПДН прошло более пяти рабочих дней.
По вопросу № 2 обращения
По истечении месячного интервала, предусмотренного пунктом 2.3 Приложения к Указанию № 4892-У кредитной организации следует осуществить повторный расчет ПДН, в том числе с повторным запросом информации в БКИ.
При этом в соответствии с пунктом 3.2 приложения 1 к Указанию Банка России № 4892-У в целях повторного расчета ПДН кредитная организация в течение срока действия решения кредитной организации о предоставлении кредита (займа) либо об увеличении лимита кредитования по кредиту (займу), предоставляемому с использованием банковской карты, вправе включать в среднемесячный доход заемщика доход, который кредитная организация использовала при первоначальном расчете ПДН, при условии, что:
– с даты принятия решения о предоставлении кредита, за исключением ипотечного кредита, либо об увеличении лимита кредитования по кредиту (займу), в том числе предоставляемому с использованием банковской карты, до даты повторного расчета ПДН прошло не более трех месяцев;
– с даты принятия решения о предоставлении ипотечного кредита до даты повторного расчета ПДН прошло не более шести месяцев.
Вместе с тем Указание Банка России № 4892-У не устанавливает требований при повторном расчете ПДН запрашивать новое оформленное и подписанное заемщиком заявление о предоставлении кредита (займа).
