Основные положения отчета о работе Национального совета финансового рынка в 2019 году
Обеспечение нормативного и технологического совершенствования взаимодействия финансовых организаций с электронными государственными сервисами
Соответствующие вопросы ведет в НСФР Рабочая группа по электронным государственным сервисам (РГ ЭГС). В нее входят представители Минкомсвязи России, Банка России, Ростелекома, финансовых организаций и технологических партнеров НСФР. Куратором рабочей группы является начальник Управления пилотных проектов и развития электронного взаимодействия НСФР Борис Перов.
В начале 2018 года рабочая группа по электронным государственным сервисам совместно с крупнейшими частными банками и Сбербанком подготовила Концепцию совершенствования взаимодействия финансовых организаций со СМЭВ. Концепция представлена в Минкомсвязь России и уже успешно реализуется.
С августа 2019 года банкам стала доступна инициированная НСФР возможность с использованием СМЭВ получать от Федеральной налоговой службы сведения из справки о доходах физического лица по форме 2-НДФЛ.
В целях снижения периода задержки информации о состоянии индивидуального лицевого счета гражданина в Пенсионном фонде, НСФР с сентября совместно с ЦБ и ФНС прорабатывает возможность для банков получать сведения о доходе для начисления пенсионных взносов непосредственно из ФНС на основании запросов по модели «черновиков». Это как минимум на месяц повысит актуальность располагаемой банками информации о доходе заемщика.
В сентябре 2019 года принято распоряжение Правительства РФ о дополнении перечня видов сведений, которые банки могут получить через СМЭВ. Вывод этих сведений в СМЭВ НСФР будет отрабатывать с каждым профильным ведомством.
Минэкономразвития России поддержало предложенные НСФР нормативные изменения в части возможности автоматизированного определения номера СНИЛС по паспорту заявителя при регистрации в ЕСИА.
Рабочей группой НСФР были доработаны и направлены в Роскомнадзор проекты Рекомендаций по вопросам порядка и условий получения согласий субъектов персональных данных и Рекомендаций в части правового режима персональных данных, сделанных общедоступными.
Рабочая группа НСФР активно участвует в обсуждении законопроекта, предусматривающего установление государственной монополии на деятельность в сфере изготовления и выдачи квалифицированных сертификатов ключей проверки электронных подписей для юрлиц и индивидуальных предпринимателей. Доработка законопроекта ко второму чтению продолжается в Комитете Госдумы РФ по финансовому рынку. Основная задача – учесть интересы бизнес-сообщества в части сохранения инфраструктуры частных удостоверяющих центров и недопущения роста затрат на получение электронных подписей.
Также ко второму чтению в Думе при активном участии НСФР готовится законопроект, направленный на совершенствование регулирования деятельности кредитных организаций по сбору биометрических персональных данных и проведению удаленной биометрической идентификации в целях закрепления критериев структурных подразделений, в которых должна собраться биометрия.
Важной вехой года стал законопроект о создании цифрового профиля гражданина, в работе над которым НСФР уделяет особое внимание системе управления согласиями в период сосуществования электронной и бумажной форм согласий, а также вопросам качественного улучшения работы ряда базовых государственных информационных систем, прежде всего – МВД.
24 октября 2019 года НСФР провел очередной пятый Ежегодный веб-семинар «Сервисы СМЭВ для финансовых организаций», в котором приняли участие представители профильных департаментов ЦБ, Минкомсвязи, ФНС, МВД, а также более 100 представителей финансовых организаций и технологических компаний. На семинаре традиционно обсудили итоги прошедшего форума FINOPOLIS-2019 и сформулировали практические задачи на следующий деловой период. В этом году в центре обсуждения были:
– цифровой профиль гражданина,
– технологическое обеспечение расчета показателя долговой нагрузки (ПДН),
– совершенствование регулирования деятельности кредитных организаций по сбору биометрии и проведению удаленной биометрической идентификации.
Разработка темы потребительского кредитования
Ведется профильным Комитетом НСФР, председателем которого является Александр Гонтаренко, Директор Департамента правового обеспечения «Хоум Кредит энд Финанс Банка».
В течение года Комитет активно взаимодействовал со Службой по защите прав потребителей Банка России по вопросам практики применения законодательства о взыскании просроченной задолженности, расчета ПСК по карточным продуктам, паспортизации финансовых продуктов.
Проведен ряд опросов банков, по итогам которых выработана и представлена в Банк России консолидированная позиция банков.
В редакции законопроекта, предусматривающего возврат заемщику части уплаченной им страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, учтены ключевые предложения Комитета НСФР по порядку определения суммы возврата при использовании модели коллективного страхования.
Комитетом НСФР направлена в Банк России консолидированная позиция кредитных организаций о предпочтительных моделях ограничения высокорискового кредитования. Основное предложение рынка – временно приостановить введение новых ограничительных мер для оценки эффекта ранее введенных механизмов и снижения регуляторной нагрузки, вызываемой частыми перестройками бизнес-процессов и АБС банков.
Показатель долговой нагрузки (ПДН)
Одна из важнейших тем года, необходимость введения ПДН предусмотрена поручением Президента России.
В течение года велись интенсивные консультации Банка России по выработке механизмов получения необходимых для расчета ПДН сведений о доходах граждан из ФНС и Пенсионного фонда, а также сведений об их платежах из бюро кредитных историй.
С учетом сложности темы Банк России подготовил специальный Консультативный доклад, а НСФР разработал соответствующую Концепцию с конкретными предложениями по изменению законодательства и нормативных актов ЦБ.
Основные предложения НСФР – использование самостоятельно декларируемого гражданином банку дохода для расчета ПДН, фиксация самодекларированного дохода в кредитной истории гражданина, максимально возможное полагание на внутрибанковские модели оценки рисков, снижение расходов банков на сбор информации для расчета ПДН, сохранение конкурентной среды на рынке бюро кредитных историй. Все они были концептуально поддержаны и легли в основу вносимых поправок, в том числе в Указание Банка России 4892-У.
Департамент финансовой стабильности Банка России по запросу НСФР также дал разъяснения о механизме проверки сканированных копий документов для расчета ПДН.
В целях координации работ по нормативному регулированию ПДН в сентябре этого года Комитетом Госдумы РФ по финансовому рынку сформирована специальная рабочая группа под руководством Первого заместителя Председателя Комитета Игоря Дивинского. В рабочую группу вошли представители Госдумы, Совета Федерации, ЦБ, НСФР и банков.
Инициативы по совершенствованию регулирования кредитных историй
Тема тесно связана с потребкредитованием. Внимание НСФР к этой проблематике подчеркивается членством в Совете ведущих бюро кредитных историй страны – Эквифакса и НБКИ.
В 2019 году в Госдуму внесен законопроект, предусматривающий комплексную модернизацию системы формирования кредитных историй. Его доработка ведется в настоящее время на площадке Госдумы Департаментом обработки отчетности ЦБ совместно с НСФР. Особое внимание уделяется институту кредитного рейтинга и возможности его упрощенного получения в целях оперативной оценки базовой кредитоспособности клиентов, а также совершенствованию механизмов получения согласия на кредитный отчет с использованием минимально затратных для банков дистанционных механизмов.
НСФР подготовлены предложения по доработке проекта указания Банка России о правилах присвоения уникального идентификатора сделки для договоров и обязательств, предусмотренных законом о кредитных историях.
НСФР сформирована и направлена в Департамент обработки отчетности ЦБ консолидированная позиция банков по документу Международного комитета по кредитной информации «Использование альтернативных данных для улучшения качества кредитных историй в целях обеспечения доступа к цифровым финансовым услугам физическим лицам и субъектам малого и среднего бизнеса».
Разработка темы возврата просроченной задолженности
В 2019 году НСФР разработаны и утверждены (после широкого обсуждения банками) Президиумом НФСР Рекомендации по исполнению Федерального закона №230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…». В течение года к указанным рекомендациям присоединились наиболее активные банки – члены НСФР, в числе которых Совкомбанк, Хоум Кредит энд Финанс Банк, Ситибанк, Банк «Ренессанс Кредит», АК Барс Банк и другие.
Разработка рекомендаций самим сообществом позволяет не только учитывать на регуляторном уровне разнообразие бизнес-моделей различных банков, но и обобщать и популяризировать лучшие практики. Служба по защите прав потребителей Банка России внимательно анализирует эффективность механизма рекомендаций НФСР и намерена продолжить расширение сферы их применения.
Серьезным вызовом стало в 2019 году намерение законодателей закрепить обязанность опубликования уведомления должника о привлечении кредитором иного лица для возврата просроченной задолженности путем размещения сообщения в Едином федеральном реестре юридически значимых сведений (Федресурс). После ветирования законопроекта Советом Федерации и длительных консультаций в рамках Согласительной комиссии палат в финальной редакции закона удалось учесть ключевые предложения НСФР – кредиторы получили возможность «пакетного» направления в Федресурс уведомлений, объединив в одном сообщении сведения обо всех должниках, чья задолженность уступается одному иному лицу. Кроме того, оплата размещения сведений в Федресурсе теперь будет возможна в форме ежемесячной абонентской платы в размере десятикратной стоимости одного размещения (то есть 4000 руб. в год) без ограничения количества таких размещений и без оплаты стоимости каждого размещения сведений. Такое решение позволило радикально сократить потенциальные операционные расходы кредитных организаций. Срок вступления изменений в силу перенесен с 1 января на 1 июля 2020 года.
В течение года НСФР последовательно придерживается отрицательной позиции в отношении инициативы Минюста России о передаче надзора за взысканием просроченной задолженности банками от ЦБ к ФССП.
Защита прав потребителей
В 2019 году НСФР наладил тесное сотрудничество со Службой по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России.
В Службу направлен ряд сводных документов, в том числе – консолидированные предложения банков по паспортам финансовых продуктов, по вопросам обеспечения прав потребителей при сборе биометрических персональных данных, по практике взыскания задолженности по кредитным договорам, обеспеченным ипотекой, по практике расчета полной стоимости кредита по кредитным картам.
С учетом обобщенной практики по жалобам потребителей начата разработка Рекомендаций НСФР по исполнению Федерального закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Пристальное внимание в своей деятельности НСФР традиционно уделяет вопросам противодействия легализации преступных доходов и финансированию терроризма, которые ведет курируемая НСФР Экспертная группа по вопросам ПОД/ФТ, внутреннему контролю и регуляторному (комплаенс) риску при Комитете Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам. Возглавляет ее заместитель руководителя НСФР Александр Наумов.
В составе Экспертной группы сформированы 11 тематических подгрупп: противодействие неправомерным бизнес-практикам и предотвращение конфликта интересов, развитие комплаенс и внутреннего контроля, применение норм международного права и экстерриториального права иностранных юрисдикций, внутренний контроль в страховых организациях и т.д.
В течение 2019 года в сфере законопроектной работы деятельность Экспертной группы была сфокусирована на следующих инициативах:
– подготовка поправок к законопроекту о совершенствовании обязательного контроля;
– предложения по доработке разработанного Минфином законопроекта об уточнении оснований для принятия решений об отказе в совершении операции с клиентом, а также информирования уполномоченного органа о подозрительных операциях;
– предложения по особенностям применения антилегализационных процедур в работе финансового маркетплейса в рамках подготовки соответствующего законопроекта ко второму чтению.
Большое внимание в 2019 году Экспертная группа уделила вопросам предоставления в Росфинмониторинг отчетности в новом формате согласно Указанию ЦБ 4936-У.
С учетом сформированной Экспертной группой позиции Банк России в июне опубликовал Информписьмо о временном неприменении штрафных санкций за нарушение порядка отправки отчетности по новому формату на срок до 15 октября. После завершения указанного периода по итогам дополнительного обсуждения в Банк России было направлено обращение о продлении указанного моратория на дополнительный срок. В настоящее время вопрос находится на рассмотрении Председателя Банка России.
На основе предложений банков НСФР подготовлена Концепция совершенствования законодательства о банковских группах (банковских холдингах) в части упрощения информационного обмена в целях ПОД/ФТ.
В целях технологической поддержки своих членов НСФР разработал и предоставляет своим членам Технологические комплаенс-сервисы для улучшения качества представляемых сведений в Росфинмониторинг в виде формализованного электронного сообщения, а также в целях выявления признаков неправомерного использования инсайдерской информации и (или) манипулирования рынком в соответствии с Федеральным законом 224-ФЗ.
В течение 2019 года шло активное подключение банков к технологическим комплаенс-сервисам НСФР.
Сфера деятельности Экспертной группы постоянно расширяется. В 2019 году в составе Экспертной группы образована одиннадцатая Рабочая подгруппа – по вопросам межгосударственного обмена финансовой информацией для налоговых целей во главе с Заместителем Руководителя ФНС России Дмитрием Вольвачем.
Совершенствование регулирования в сфере противодействия неправомерному использованию инсайдерской информации и манипулированию рынком
Это одно из ключевых направлений работы Экспертной группы. Так, разработаны и утверждены Базовые типовые правила внутреннего контроля по предотвращению, выявлению и пресечению неправомерного использования инсайдерской информации и манипулирования рынком, подготовлены предложения по доработке проектов указаний Банка России в сфере ПНИИИ/МР, ряд которых учтен при доработке проектов.
Департамент противодействия недобросовестным практикам Банка России одобрил разработанные Экспертной группой Рекомендации о процедурах контроля профессиональными участниками финансового рынка заявок и сделок в целях выявления признаков манипулирования рынком и сообщил о возможности их практического использования профессиональными участниками финансового рынка в своей работе.
Департамент противодействия недобросовестным практикам выразил благодарность НСФР за предложения по совершенствованию методов автоматического детектирования операций и сделок на предмет выявления признаков манипулирования рынком.
Специальным письмом Банк России выразил признательность заместителю руководителя НСФР Александру Наумову за добросовестную работу в качестве члена Экспертного совета по существенным рыночным отклонениям при Банке России, способствующую предотвращению и пресечению недобросовестных торговых практик на открытом рынке.
Общие вопросы банковского регулирования
Прорабатываются в НСФР в рамках Комитета НСФР по рискам, председателем которого является Старший Вице-Президент, Директор Департамента внутреннего контроля и аудита Банка «Ренессанс Кредит» Максим Борисов.
В 2019 году были внесены изменения в Указание ЦБ № 590-П о порядке формирования РВПС, в которых учтены предложения НСФР по изменению подхода к созданию резерва при выявлении недействительности документа, удостоверяющего личность заемщика. В развитие темы НСФР готовит Методические рекомендации на основе разъяснений Департамента банковского регулирования Банка России.
В течение года активно обсуждался сообществом и был принят закон, предоставляющий возможность ипотечному заемщику получить «ипотечные каникулы», приостановив при наступлении определенных событий платежи по кредиту. Формулировки указанного закона вызвали массу вопросов у участников финансового рынка, в связи с чем по инициативе НСФР Банк России дал существенные разъяснения спорных положений.
Постоянный анализ наиболее значимых инициатив в сфере правового регулирования банковской деятельности осуществляется в рамках Экспертного совета НСФР по оперативной экспертизе проектов нормативных актов, который курирует Директор Юридического департамента НСФР Наталия Крючкова.
В течение 2019 года, были подготовлены заключения НСФР на законопроект о введении упрощенной процедуры банкротства граждан, законопроект, предусматривающий введение механизма согласования с Банком России в определенных случаях сделок по приобретению кредитными организациями акций (долей), имущества и прав требования и ряд других.
В ноябре 2019 года после специального обсуждения Президиумом НСФР сформирована и направлена в Департамент финансовой стабильности Банка России консолидированная позиция кредитных организаций об оценке положений Доклада Банка России «О возможных макропруденциальных мерах по ограничению долговой нагрузки компаний».
Необходимо также отметить активную работу Рабочей группы НФСР по регулированию банковской тайны под руководством Вице-президента, руководителя Центра по работе с законодательными инициативами Банка «Открытие» Сергея Селезнева. По итогам деятельности этой рабочей группы в Госдуму направлен проект федерального закона, предусматривающий возможность передачи сведений, составляющих банковскую тайну, третьим лицам с согласия клиента, а также структурно упорядочивающий статью 26 Закона о банках.
По результатам антимонопольного разбирательства ФАС России в отношении операторов сотовой связи, которым ФАС признал их действия по повышению стоимости СМС-оповещений противоречащими антимонопольному законодательству, НСФР продолжает участие в рассмотрении судебных споров на стороне ФАС России.
Совершенствование законодательства о национальной платежной системе
Тема находится в постоянном фокусе внимания профильной Рабочей группы НСФР, руководителем которой является Начальник отдела правового сопровождения бизнеса Тинькофф Банка Александр Стремоусов.
В течение 2019 года Группа подготовила заключения на законопроекты, которыми были введены требования к функционированию в России платежных сервисов, иностранных платежных систем и иностранных поставщиков платежных услуг, а также скорректированы требования к операторам электронных денежных средств.
Эти инициативы обсуждались на площадке НСФР, по итогам обсуждения выработаны и в ряде случаев учтены предложения участников платежного рынка, что помогло в значительной степени устранить противоречия и недопонимания в трактовке вступающих в силу норм.
Разработка темы информационной безопасности ведется в рамках профильного Комитета НСФР. Наиболее значимой темой в этой сфере в 2019 году стала проработка деталей законопроекта о создании Единой информационной системы проверки сведений об абонентах и пользователях услуг связи, ставший результатом совместной работы НСФР, Департамента информационной безопасности и Департамента финансовых технологий Банка России.
В 2019 году налажено оперативное получение ответов Департамента информационной безопасности ЦБ по вопросам исполнения требований законодательства в сфере информационной безопасности.
Тема взаимодействия финансовых организаций с системами электронных паспортов транспортных средств продолжает оставаться объектом пристального внимания Рабочей группы НСФР по электронным ПТС, возглавляемой Директором Департамента по кредитной политике и управлению рисками Тойота Банка Алексеем Лукутцовым.
Подготовлены и активно обсуждаются на площадке Минпромторга соответствующие изменения в Постановление Правительства № 1212 и Федеральный закон 283–ФЗ «О государственной регистрации транспортных средств».
Важно отметить, что в соответствии с Решением Коллегии Евразийской экономической комиссии, принятым в октябре 2019 года, срок выдачи бумажных ПТС и обязательного перехода на электронные ПТС продлен до 1 ноября 2020 года.
Информационно-коммуникационная деятельность на финансовом рынке.
В течение 2019 года НСФР провел на своей площадке и принял участие более чем в 50 различных мероприятиях по финансовой тематике.
Одним из знаковых публичных событий года стало проведение Председателем НСФР Андреем Емелиным в рамках форума Банка России FINOPOLIS–2019 секции «Госуслуги: from elementary to advanced», в которой приняли участие Директор Департамента финансовых технологий ЦБ Иван Зимин, Директор департамента развития цифрового государства Минкомсвязи Алексей Горобцов, Вице-Президент по IT Ростелекома Кирилл Меньшов, представители профильных направлений Совкомбанка, Промсвязьбанка и Альфа-Банка.
В связи с началом реализации Правительством и Банком России масштабного проекта «Регуляторная гильотина» Председатель НСФР вошел в состав ряда подгрупп Рабочей группы Банка России по оптимизации регуляторной нагрузки на участников финансового рынка, а также Рабочих групп Правительственной комиссии по проведению административной реформы.
В июне 2019 года НСФР провел совместный практический семинар с группой компаний «ИнфоТеКС» по обеспечению защиты информации при осуществлении банковской деятельности и взаимодействии с Единой биометрической системой.
В апреле 2019 года под эгидой Банка России ведущими финансовыми объединениями, включая НСФР, и крупными кредитными организациями, включая Тинькофф Банк, КИВИ банк, учреждена Ассоциация развития финансовой грамотности, а Председатель НСФР был избран в состав ее Наблюдательного совета.
В 2019 году продолжилась работа над развитием сайта НСФР. Создан новый тип меню, улучшено юзабилити сайта, были созданы раздел «Рекомендаций НСФР» с возможностью присоединения к ним, а также специальный раздел с видеоматериалами, посвященными 5-летию деятельности НСФР.
Социально-образовательная работа, повышение уровня финансовой грамотности населения.
На постоянной основе проводились занятия в созданном НСФР при Московской экспериментальной школе Москомспорта Молодежном финансовом клубе довузовской подготовки «Афина» в рамках проекта НСФР «Финансовая грамотность с детства».
18 января 2019 года восьмой дополнительный тираж книги «Волшебные приключения в мире финансов» (авторы Людмила Емелина и Анна Тищенко), выпущенный под эгидой НСФР совместно с Ассоциацией форекс-дилеров, передан Председателем Комитета Госдумы РФ по финансовому рынку Анатолием Аксаковым Департаменту образования города Москвы.
20 апреля 2019 года проведен V Ежегодный турнир НСФР по боулингу ComplianceBowlingBattle – 2019.
В мае 2019 года НСФР награжден диплом лауреата XV Международной премии в области экономики и финансов имени Столыпина в номинации «За вклад в повышение финансовой грамотности».
30 августа 2019 года проведен II Ежегодный турнир НСФР по пейнтболу среди молодежных команд PaintballWuShuBattle–2019.
4 октября 2019 года девятый дополнительный тираж книги «Волшебные приключения в мире финансов», выпущенный под эгидой НСФР совместно с Всероссийским союзом страховщиков, передан Председателем Комитета Госдумы РФ по финансовому рынку Анатолием Аксаковым в ряд школ Республики Крым.
